Банк может одобрить заявку, но не с той ставкой, что вы ожидали. Или отказать из-за высокой долговой нагрузки. Проверьте свои возможности заранее на сайте Финуслуги — смоделируйте разные сценарии и рассчитайте ПДН до подачи.


Изображение от wirestock на Freepik: https://clck.ru/3QyEaT

Моделирование изменения процентной ставки

Как ставка влияет на платеж, определяет доступность кредита. Разница в 3–4 процентных пункта меняет ежемесячный взнос на 10–15 %. Для суммы 500 тысяч это 1500–2500 рублей разницы каждый месяц.

Расчет при разных процентах показывает реальный диапазон. Кредит 600 тысяч на 3 года под 15 %: платеж 20 800, переплата 148 800. Та же сумма под 20 %: платеж 22 250, переплата 201 000. Рост ставки на 5 % добавляет 52 200 к переплате.

Сценарии для моделирования:

• Оптимистичный: минимальная ставка из предложений.

• Реалистичный: средняя ставка для вашего профиля.

• Пессимистичный: максимальная ставка при проблемах.

• С учетом отказа от страховки: плюс 1–3 % к ставке.

Разница в переплате между лучшим и худшим сценарием достигает 30–40 %. На кредите миллион рублей под 14 % переплата 270 тысяч, под 22 % — 440 тысяч. Разброс 170 тысяч рублей требует подготовки к разным вариантам.

Что такое ПДН и как его считать

Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает, какую долю дохода съедают кредитные платежи. Банки используют ПДН для оценки способности обслуживать новый заём без риска дефолта.

Формула расчета предельно проста: сумма всех ежемесячных кредитных платежей делится на ежемесячный доход, результат умножается на 100 %. Платите 20 тысяч по кредитам при доходе 60 тысяч — ПДН составляет 33,3 %.

Нормативы банков различаются, но тренд общий. ПДН до 40 % — отличные шансы на одобрение. 40–50 % — средние шансы, могут снизить сумму. 50–60 % — высокий риск отказа. Свыше 60 % — одобрят только при исключительных обстоятельствах.

Пример расчета на калькуляторе: доход 80 тысяч, текущие платежи 15 тысяч, планируете кредит с платежом 18 тысяч. Новый ПДН: (15 + 18) ÷ 80 × 100 % = 41,25 %. На грани комфортного, некоторые банки одобрят с ограничениями.

Проверка ПДН перед подачей заявки

Учет текущих обязательств должен быть полным. Включайте все кредиты, ипотеку, автокредиты, минимальные платежи по кредитным картам, алименты, если платите, рассрочки из магазинов.

Расчет с новым кредитом покажет финальную нагрузку. Вводите в калькулятор параметры желаемого займа, получаете размер платежа, суммируйте со всеми текущими обязательствами, делите на доход — видите реальный ПДН после одобрения.

Что включать в расчет ПДН:

• Платежи по всем действующим кредитам.

• Обязательный взнос по кредитным картам.

• Планируемый платеж по новому кредиту.

• Алименты и другие обязательные платежи.

• Рассрочки, превышающие 10 тысяч.

Критические значения для действий: ПДН после нового кредита ниже 40 % — подавайте смело. 40–50 % — подавайте, но готовьтесь к снижению суммы. 50–60 % — сначала погасите часть текущих долгов. Выше 60 % — отложите кредит до улучшения ситуации.

Как использовать калькулятор для планирования

Подбор оптимальной суммы начинается с расчета ПДН. Хотите 700 тысяч, но ПДН вылезает за 50 %? Снизьте до 500 тысяч, пересчитайте. ПДН стал 45 % — шансы выросли кратно. Калькулятор позволяет подобрать максимум, который одобрят.

Выбор комфортного срока балансирует между платежом и переплатой. Три года — высокий платеж, пятилетка — переплата растет. Крутите параметры в калькуляторе: найдите срок, где платеж укладывается в 30–35 % дохода при разумной переплате.

Моделирование с запасом защищает от сюрпризов. Рассчитали, что можете платить 20 тысяч? Моделируйте кредит с платежом 17–18 тысяч. Доход может упасть, расходы вырасти. Запас 10–15 % спасет от просрочек.

Стратегия подачи заявки строится на расчетах. ПДН 35 % — можете запросить чуть больше. ПДН 48 % — лучше уменьшить сумму для гарантии одобрения. Калькулятор подскажет безопасный коридор для заявки.

Практические примеры расчетов

Кейс 1: доход 70 тысяч, кредит на машину с платежом 12 тысяч. Хотят взять еще 400 тысяч на 3 года под 17 % — платеж 14 150. ПДН: (12 + 14,15) ÷ 70 = 37,4 %. Комфортно, одобрят скорее всего. Калькулятор показал запас — можно запросить до 500 тысяч.

Кейс 2: доход 50 тысяч, ипотека 18 тысяч, кредитка минимум 3 тысячи. Планируют 300 тысяч на 2 года под 19 % — платеж 15 350. ПДН: (18 + 3 + 15,35) ÷ 50 = 72,7 %. Критично высокий, откажут гарантированно. Решение: увеличить срок до 4 лет, платеж снизится до 8900, ПДН станет 59,8 % — на грани, но шансы есть.

Кейс 3: доход 90 тысяч, никаких кредитов. Хотят 800 тысяч на 5 лет под 16 % — платеж 19 500. ПДН всего 21,7 % — отличные шансы и запас. Калькулятор показывает: можно взять до 1,2 миллиона и остаться в комфортной зоне до 40 % ПДН.

Итоговые советы: всегда моделируйте несколько вариантов ставок — получите не ту, что ожидали. Считайте ПДН честно включая все обязательства — банк все равно увидит в БКИ. Оставляйте запас по платежу 10–15 % на случай непредвиденных обстоятельств. Используйте калькулятор на Финуслугах для поиска баланса между желаемой суммой и реальными возможностями одобрения.

Тем, кто хочет не только рассчитать параметры кредита, но и сравнить реальные предложения банков с учетом своего профиля, стоит воспользоваться маркетплейсом Финуслуги. Платформа позволяет увидеть персонализированные условия от разных кредиторов, сравнить полную стоимость кредитов (ПСК) с учетом всех комиссий, оценить вероятность одобрения при текущем ПДН и подать заявки в несколько банков одновременно — так вы найдете оптимальное предложение быстрее, чем при самостоятельном обходе офисов.